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单个体选购商业险应该想到这些方面

2019-01-30 17:26:12 分类:医疗险    

个体医保类保险是指个体利用各种保险工具搭建自身的医疗保障体系,个体医保类保险包括社会医保类保险和商业险。个体商业险如何选购?有哪些注意事项?

商业险是指由保险公司经营的,赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金,遇到重大疾病时,能从保险公司获得一定数额的医疗费用。社会医保类保险具有“低水平,广覆盖”的特点,保障程度远远不够,因此需要商业险作为补充。

个体选购医保类保险注意事项

第一、注意选购年龄的限制。

各家保险公司对最低选购年龄有不同的规定,根据险种的不同,最低选购年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等。但是,各保险公司规定的最高选购年龄却大致相同,为65周岁。如果您的年龄不在这一范围之内,一般来讲,您不适合选购。年龄越小保费越少,所以建议最好早选购。

第二、注意如实告知义务条款。

在订立保险合同时,应将自己目前的身体状况及既往病史如实向保险人陈述,以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。有的住院医保类保险条款将某些严重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明确列入不保范围。因此,不要隐瞒病史,否则会造成保险合同的失效,即使发生责任范围内的保险事故,保险公司也不会履行赔付义务。

第三、注意险种的责任范围。

选购保险时,搞清险种的责任范围很重要,只有责任范围内保险事故的发生,保险公司才会履行赔付义务。如市面上热卖的《重大疾病保险》,其保险责任范围一般为选购后第一次确诊的疾病。如癌症、脑中风、心肌梗塞等,而哮喘、肺结核等疾病则列为不保范围。

第四、注意住院医保类保险的观望期。

所谓观望期,即保险合同生效一段时间后,保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履地给付责任。除意外事故造成的住院医疗费用外,对于一般的住院医保类保险,保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种,观望期有自合同生效日起90天和180天两种,在观望期内发生的医疗费用支出,保险公司不负赔付责任。

选购个体商业险有窍门

其一,优先选购住院医保类保险。保险专家说,医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先选购住院医保类保险。住院医保类保险的保险期限一般为一年,一年结束后要重新选购。但是,目前市场上多数住院医保类保险产品不保证续保,即选购人在年轻、健康时每年续保没有弊端,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在选购住院医保类保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医保类保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。

其二,最好选择定额给付型医保类保险。保险专家说,费用型医保类保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医保类保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,消费者能把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医保类保险的理赔一般不需要提供发票原件,手续简单,不容易产生理赔纠纷。

其三,医保类保险有选购年龄限制。对于商业险,保险公司对最低选购年龄有不同规定,一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高的选购年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。

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